拆解人壽保險四大迷思

剛踏出社會，人人有不同目標，自然需要不同保障。年輕如您，可能會以為自己還未成家立室，不用將錢花在人壽保險上，甚至可能會覺得自己根本不需要壽險。但事實真的是這樣嗎？其實，不少年輕人對人壽保險都有誤解，等我們為您逐一拆解。

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拆解人壽保險四大迷思

誤解1：我這麼年輕，不需要買人壽保險

無論您多年輕、對未來多有信心，意外甚麼時候會出現，是任何人都無法預料的。投保壽險，可以將自己遇上意外的財政風險轉嫁給保險公司，在您萬一發生事故時獲得經濟賠償，減低家人財務波動的機會。萬一您入息中斷，家庭收入和支出此消彼長，更會大大影響您和父母的生活水平。

即使您可能還未成為家中的「米飯班主」，但如果您遇上變故，同樣會嚴重影響您的家庭收入。因為就算您平時只為父母打掃煮飯，都一樣有重要的經濟價值。如果您無法再打理家務，家人就很可能要聘請人處理「家頭細務」，造成額外經濟負擔，所以必須未雨綢繆，及早為自己和家人做好準備。

首先，保費的高低，和您投保哪類人壽保險很有關係。壽險分很多種，包括定期人壽保險、終身人壽保險、儲蓄人壽保險、萬用人壽保險等。

我們簡單比較一下較適合年輕人的三大壽險，它們分別是：
不適用	定期壽險	終身壽險	儲蓄壽險
保費門檻	較低保費於續保時根據年齡調整	中等保費於保障期內不變	較高
供款年期	固定供款年期	有5、10或25年不等	有長、短期之分，一般1-20年不等
保障期限	每數年續保	終身	有特定期限
保障金額	中	高	低
保障特點	純壽險，一般無儲蓄成分通常越年輕買越平	兼具人壽及儲蓄成分	兼具人壽及儲蓄成分，但以儲蓄為主期滿可取回保證金額，部分設非保證回報

我們簡單比較一下較適合年輕人的三大壽險，它們分別是：
不適用	保費門檻
定期壽險	較低保費於續保時根據年齡調整
終身壽險	中等保費於保障期內不變
儲蓄壽險	較高

不適用	供款年期
定期壽險	固定供款年期
終身壽險	有5、10或25年不等
儲蓄壽險	有長、短期之分，一般1-20年不等

不適用	保障期限
定期壽險	每數年續保
終身壽險	終身
儲蓄壽險	有特定期限

不適用	保障金額
定期壽險	中
終身壽險	高
儲蓄壽險	低

不適用	保障特點
定期壽險	純壽險，一般無儲蓄成分通常越年輕買越平
終身壽險	兼具人壽及儲蓄成分
儲蓄壽險	兼具人壽及儲蓄成分，但以儲蓄為主期滿可取回保證金額，部分設非保證回報

而且，您首先要考慮的應該是需要多少保額，而不是要付多少保費。您可以和保險公司的財務顧問溝通目前的人生階段、投保預算和人生目標，估算合理的保險金額。

由於定期壽險的保費由年齡和健康狀況等因素釐定，如果您選擇定期壽險，一般越年輕投保，保費就越低。所以，您更應該在較年輕時投保，加強保障。另外，您亦可以考慮用年繳方式交保費，保費總額通常會較低。

首先，即使您已經有股票、債券等投資工具，也應該分散您的投資組合，平衡風險。而有投資成分的人壽保險計劃風險通常較一般投資工具低，而且部分計劃更可能會派發現金和保單紅利，是您分散投資的好選擇。

第二，如果您依賴投資來應付家庭的日後開支，未必能夠維持穩定的家庭財務狀況。收益主導的投資工具風險一般較高，如果您無投保壽險，在您不幸過世後，家人就可能無法取得穩定收入，危及家庭的經濟狀況。

通常來說，人壽保險的不保事項比其他種類的保險少，索償較少有爭議。但投保時，仍然要留意合約上的保障範圍和除外責任，而且要完整申報健康問題，減少索償不獲批的機會。

年輕人剛出社會拚搏，當然希望全力衝刺。但別忘了為您和家人未雨綢繆，即使遇上逆境，生活亦更有保障。要了解更多有關保險的知識，LIFE Talk 內容將於新視窗顯示可以敎您怎樣利用不同保障增值自己。